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宜信普惠:勇于创新的普惠金融“先行者”

2018-07-10 13:17 来源:网络 编辑:小北

宜信公司创始人、CEO唐宁

  十年光阴,十年蜕变。

  十年前,普惠金融概念初提不久;十年间,中国的实践,让普惠金融看到了可持续发展的希望;十年后,金融科技的勃兴,让普惠金融进入2.0阶段。

  在中国,普惠金融的中坚力量往往都有一些共同的特点。它们从诞生之日起,就自带一股蓬勃向上的力量;它们借助科技的力量,在理念、模式上打破传统,找到了自身稳健、可持续发展的密码。

  宜信,就是这股力量的典型代表之一。

  宜信普惠提供的数据显示,宜信普惠作为宜信旗下的普惠金融业务品牌,目前已覆盖了全国267个城市和20个省(直辖市)。其中在安徽,宜信普惠已覆盖15个城市,12年来,已帮助近7万个人、农户、小微企业主,解决了51亿多元的普惠金融需求。

  在宜信普惠,无论他是农户、工薪阶层,还是小微企业主,都可以享受到信用借款、抵押借款、融资租赁、供应链金融等多种普惠金融服务,实现个人及中小微企业的事业成长。

  唤醒沉睡的信用

  普惠金融是一项前景光明、意义重大、可以大有作为的事业,是一个值得各界给予关心关注的事业。普惠金融关系到最普通百姓对金融服务的可获得性,也关系到金融对于脱贫、对于全面建设小康社会的支持和帮助。经过改革创新和各方努力,普惠金融服务能力和水平有了一个新的推进。

  普惠金融致力于让全社会所有人共享现代金融服务,特别是将金融服务送到农户、小微企业、低收入人口等弱势群体手中。每一个梦想都值得关注,每一次融资需求的满足都是一次发展机会的给予。社会弱势群体因此能共同分享经济增长带来的红利。

  现在回过头去看,中国的普惠金融事业并非一帆风顺。十几年前,联合国提出普惠金融这一概念,意在推进金融机构有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。当时的中国,低收入群体难以获得基础金融服务的情况也存在。

  这样一个时点上,宜信诞生了。2006年5月,唐宁在北京创立了宜信。唐宁说:“我们创业的时候,还没有‘小微’这个词。‘普惠金融’这个词,国际上虽已出现,但是国内才刚开始提。我们把公司的一个业务线称为‘普惠金融’时,很多人都不理解。”

  作为一家市场化的公司,宜信选择普惠金融作为主营业务让人颇为费解。

  因此如何用市场化的方式找到普惠金融可持续的发展模式,成为摆在唐宁面前一个必须回答的问题。

  对于这道难题,宜信普惠给出的答案是:中国社会、中国经济、中国金融体系一定是基于信用的,而且这种信用是有价值的。但是这种价值在当时还没有充分释放,所以宜信认为“人人有信用,信用有价值”。

  宜信提出的“信用方案”,让人耳目一新,以往未被传统金融机构充分释放的个人信用,在宜信普惠这里备受重视。宜信普惠不但打破了“抵押崇拜”,而且重视服务时效,更与普惠人群形成良性互动,引导这部分人群更加珍视自己的个人信用。

  金融科技的“苹果”公司

  此后,宜信开始利用个人对个人的模式,推动了小微、普惠金融,包括宜农贷等模式的创新和相关的技术创新。这期间,华尔街归来的唐宁,不断地为宜信注入科技的力量。

  在宜信看来,科技可以推动普惠金融更快实现,但数字技术必须和传统金融数据、金融技术创新相结合,采用线上和线下相结合的模式,才能有效控制风险,提高普惠金融服务效率,覆盖更广泛的小微企业、农村、低收入及偏远地区人群。

  “12年回头看,宜信主要做了两件大事,一是普惠金融,二是财富管理。”唐宁说,这两件大事中,科技都起到了根本驱动作用。“宜信的金融科技是‘整合式创新’,宜信做的事是金融科技领域的‘苹果’。”

  在宜信公司内部,建立了规模庞大的科技研发团队,保证科技对于业务的正向推动作用。宜信普惠业务的前端、中端、后端,从用户接触、再到反欺诈风控引擎、决策树等,宜信普惠用到的科技驱动元素越来越多。

  例如,宜信首创了在移动端做借款申请的服务,能够给用户做实时评估。这结合了宜信多年积累的用户数据、用户表现行为,从中总结规律、开发模型。全面接入移动互联网后,能够在客户获取、客户服务、风险控制、交易促成等方面,都通过在线的方式迅速完成。

  此外,云计算、大数据、人工智能、区块链技术等这些最新的技术也已纳入了宜信技术创新的版图之中。宜信成立了区块链实验室,通过区块链技术,宜信已帮助小微企业客户解决实际场景中的多方信任难题,在数据基础上达到最终的商业成果。

  唐宁表示,宜信对技术变革非常敏感,同时也有能力了解最前沿的技术在哪里、被谁拥有、如何获取它们,并把这些技术用到宜信对普惠金融的创新实践之中。

  从农户院坝、田间地头的农户到星罗棋布于中国商业版图中的小微企业,从小额信贷服务延展到综合性全方位金融服务,在金融科技的驱动下,宜信普惠在各种丰富的金融场景中为各类不同群体提供了高效便捷、智能理性的普惠金融服务。

  多年的坚持之后,成果亦如期而至。“宜信数字普惠金融案例”等两个宜信相关案例,被哈佛商学院案例库收录。

  经过长期探索,宜信获得了商业上的成功,但宜信人更看重他们的普惠金融实践带给全社会的帮助。因为通过宜信获得普惠金融扶助的这部分人,往往是一个家庭的支柱、主要经济来源,支持他们就意味着帮助了他们身后一个个家庭的生计和未来。

  激活普惠金融2.0

  作为中国普惠金融的见证者、参与者、推动者,宜信普惠的历史就是中国普惠金融从无到有,从追赶到世界领先的一个缩影。

  事实上,也正是宜信普惠为代表的普惠金融中国力量的努力实践,推动普惠金融迈入2.0阶段,并使中国逐渐成为世界普惠金融新理念、新模式的策源地。

  大幅缓解普惠金融目标人群的融资难之后,宜信普惠将目标定得更为长远。唐宁说,当确定普惠金融的主要服务对象是“中小微弱”时,宜信普惠发现,对于“中小微弱”来说,金融只是一方面的痛点,更重要的是能力提升问题。

  很多年轻人在享受着宜信普惠带来的更多服务,不管是工薪阶层还是创业者,宜信普惠一直在他们创业、晋升的路上扮演着重要角色。如致力于打造综合性一站式中小微服务中心的宜信V课;通过趣味课程、系统体系,已为众多有创富梦想的人群提供了成长助力,促进了他们的能力提升。其实,在安徽乃至全国,像这样亟待补齐“能力”这块短板的普惠金融目标人群不在少数。

  宜信提出,普惠金融的实践应该并正在沿着“三步走”的阶段发展——即小额信贷、综合性金融服务以及能力建设服务。其中,能力建设是改善普惠金融服务的重要手段,也是实现普惠金融终极目标的重要途径。

  唐宁的观点与格莱珉银行创始人尤努斯不谋而合。

  “对于弱势群体,国际上一直奉行的施舍型救助并不能根本解决他们的贫困,弱势群体可以靠自己的努力走出贫困,实现自我价值。”格莱珉银行创始人尤努斯在其最新著作《普惠金融改变世界》中称,普惠金融需要纠正传统对于弱势群体的偏见,充分挖掘人的创造力和自我价值实现的潜力。目前,宜信普惠金融“三步走”战略已渐入佳境。在安徽,预计将有越来越多的人受益于宜信普惠的“三步走”战略,让人人享受平等的金融服务,把握发展的机会。